Minimálbérre bejelentett vállalkozó vagy? Gondolom, nem mondok újat azzal, hogy az államtól várható nyugdíjad parizerre sem lesz elég – akárhány éved van még hátra a nyugdíjig. De egy dolog tudni ezt, és egy egészen más dolog tenni is ellene.

Ha a húszas-harmincas éveidben jársz, a probléma még olyan távolinak tűnik, hogy azt gondolhatod, ráérsz vele foglalkozni. Talán még lakásod sincs, szeretnél felnevelni egy-két gyereket, utazni, élni az életet. Kell rá minden mozdítható fillér.

Ha már a negyvenes éveidet taposod, lehetnek álmatlan éjszakáid amiatt, hogy a húszas-harmincas éveidben legyintettél az egészre. Szívesen visszamennél az időben figyelmeztetni a fiatalabb önmagadat, hogy legalább a jövedelme 10 százalékát tegye félre. Akkor most nem lennél ilyen kutyaszorítóban.

Albert Einsteinnek tulajdonítják a kijelentést (bár valószínűleg sosem mondta), hogy a kamatos kamat a világ nyolcadik csodája. Bárkitől származzon is, fején találta a szöget. És hogy miért fontos ez a várható nyugdíjad szempontjából? Mert ha jól csinálod, és elég korán kezded, akkor a világ nyolcadik csodája neked dolgozhat – és valóban csodálatos dolgokra képes.

Vegyünk egy egyszerű számítást: Ha 25 éves korodban úgy döntesz, hogy ha törik, ha szakad, a havi fizetésedből 50 ezer forintot félreteszel a következő 40 évben, és a megtakarításaid évente 7 százalék hozamot eredményeznek, akkor 65 éves korodra kb. 125 millió forintod lesz! Ebből már több tonna parizert vehetsz, igaz? És tudod, mi az izgalmas ebben? Hogy te csak 24 milliót teszel félre, a többi pénz – több mint 100 millió forint – a hozamokból jön össze!

(Ez egy nagyon leegyszerűsített kalkuláció, amely sok szempontot figyelmen kívül hagy – köztük az igen fontos inflációt –, de azért a lényeget jól mutatja: Ha elég korán kezded, következetes és kitartó vagy, akkor nyugdíjasként aranyéleted lehet.)

És még egy fontos szempont: ha 20 évvel később – 45 éves korodban – kezded a gyűjtögetést, ugyanehhez az eredményhez nem havi 50 ezer, hanem közel havi 250 ezer forintot kell félretenned! Ezt nagyon kevesen engedhetik meg maguknak.

Ez azt jelentené, hogy ha 45 éves korodig nem takarékoskodtál, akkor már nem is érdemes belevágni? Ellenkezőleg. Akárhány éves vagy, arra a kérdésre, hogy mikor érdemes elkezdened takarékoskodni, a válasz az, hogy ma. Minimálbérre bejelentett vállalkozóként ez hatványozottan fontos, mert amíg egy alkalmazottnak a munkáltatója automatikusan fizeti a nyugdíját meghatározó járulékokat a teljes munkabére után, addig te a most megspórolt járulékfizetés miatt lemondasz az elérhető állami nyugdíjad jelentős részéről. Neked tehát korábban kell kezdened az öngondoskodást, és többet kell félretenned, mint egy alkalmazottnak!

TIPP: Ha rendszeresen szeretnél közérthető, gyakorlati pénzügyi, gazdasági tippeket, ötleteket olvasni, kövesd a @hofernoemi.hu Instagram-oldalamat is gazdasági ismereteid bővítéséhez és a vállalkozásod fejlesztéséhez. Ott elmondhatod a véleményedet is, egyre izgalmasabb és aktívabb beszélgetések alakulnak ki a blogcikkeim témáiban is.

6 szempont a megtakarítási forma kiválasztásához

Rendben, érted, hogy vállalkozóként takarékoskodnod kell a nyugdíjra, de mégis hogyan? Ezt rengeteg szempont befolyásolja, amelyek közül ráadásul sok egyénfüggő. Egy rövidke posztban nem tudok kitérni mindre (és nyugdíjszakértő sem vagyok, csupán pénzügyi és üzleti tanácsadó), de néhány fontos alapelvet és a főbb lehetőségeket azért vázolom neked.

Hozam és kockázatvállaló képesség

Bár ez két szempont, kéz a kézben járnak. Mindenki szeretne hatalmas hozamot nulla kockázat mellett, de ez, sajnos, lehetetlen. Minél nagyobb a várható hozam, annál nagyobb a kockázat is. Azt mondják, hogy minél több idő áll a rendelkezésedre, annál nagyobb kockázatot tudsz vállalni (persze azért ésszel). A részvénybefektetések hosszú távú hozama általában magasabb, mint mondjuk egy államkötvényé, de a részvényárfolyamok sokkal nagyobb kilengéseket mutatnak, és lehetnek hosszú időszakok, amikor nemhogy nyereséged nem képződik, de nagy veszteségeket kell „kiülnöd”. Ez komoly stresszel járhat, és pánikba esve rossz döntéseket hozhatsz. Ha nyugodtan szeretnél aludni, be kell érned kisebb hozamokkal.

Állami támogatás

Az állam támogatja, hogy az emberek saját magukról gondoskodjanak nyugdíjas éveikre. Többféle nyugdíj-előtakarékossági forma létezik, amelyeknél a befizetett pénzedet az állam még meg is fejeli adókedvezményekkel. A cikk második felében részletesebben is foglalkozunk velük. Használd ki az összes lehetőséget, ha tudod, ne hagyj egyetlen ajándék forintot se felhasználatlanul!

Adózás

A megtakarításaid hozama, kamata után alapértelmezésben adókat, járulékokat kell fizetned. Ezek jelentős tételek, a cikk elején mégsem számoltam velük a kalkulációkban. Méghozzá azért nem, mert szerencsére számos lehetőség van arra, hogy teljes mértékben adómentes legyen a megtakarításaidon elért nyereséged. Erről is lesz még később szó.

Hozzáértés

A legtöbb ember vajmi keveset ért a befektetésekhez. Sajnos, sem az öngondoskodásról, sem az alapvető pénzügyi ismeretekről nem esik sok szó az iskolában. És hát igen, a matek talán a legutálatosabb tárgyak mindegyike. Ha neked sincs sok közöd a befektetések világához, és nincs is kedved beletanulni, akkor olyan megtakarítási formákat kell választanod, amelyeknél mások döntenek a befektetéseidről (pl. befektetési alapok). Ennek persze ára van, egy-egy ilyen szolgáltató évente jó néhány százalékot lecsíp a kezelt összegből – akkor is, ha épp veszteséget értél el az adott évben.

Idő

A hozzáértés mellett az idő hiánya a másik ok, amiért a legtöbben nem tudják saját maguk menedzselni a megtakarításaikat. Idő kell a tudás elsajátításához, idő kell a pénzvilág történéseinek nyomon követéséhez, és még több idő kell azokhoz az elemzésekhez, amelyek alapján felelős döntést tudsz hozni a portfóliód összetételének kialakításához és szükség szerinti átrendezéséhez. Ezeket a terheket is leveszik a válladról a befektetési szolgáltatók – de nyilván ezt sem adják ingyen.

Jogszabályváltozások

Ami ma a legnagyobb hozamot ígérő, legkedveltebb vagy épp legtámogatottabb megtakarítási formának tűnik, holnapra sereghajtó lehet, vagy egészen el is tűnhet. Helyette új lehetőségek adódnak – gondoljunk például az adómentességet kínáló tartós befektetési számlák bevezetésére. 40 vagy akár csak 20 év alatt lehet, hogy többször is újra kell gondolnod a megtakarításaidat a jogszabályok változásainak fényében.

Nyugdíj-előtakarékosság kezdőknek

Az előbb azt írtam, hogy mindenekelőtt használd ki maximálisan az állami adókedvezményeket, hiszen ezek tulajdonképpen az államtól kapott ingyen pénznek tekinthetők. Jelenleg három államilag is támogatott nyugdíjcélú megtakarítási konstrukció létezik, ezek a következők:

• nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ),
• nyugdíjbiztosítás,
• önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP).

A befizetett összeg 20 százalékos adójóváírással támogatott, amelynek a maximális összege típusonként eltér. Az adójóváírás azt jelenti, hogy a törvényben meghatározott összeget levonhatod az adódból – azaz ennyivel kevesebbet kell befizetned évente személyi jövedelemadó formájában. Ahelyett, hogy az államnak adnád, befektetheted saját magadnak.

Az adójóváírás maximális összegei:

• NYESZ: 100 ezer forint,
• Nyugdíjbiztosítás: 130 ezer forint,
• ÖNYP: 150 ezer forint.

Azonban van még egy korlát: a három öngondoskodást jelentő nyugdíjszámlával egy évben összesen legfeljebb 280 ezer forint adójóváírást vehetsz igénybe. Tehát nem 380 ezer forintot, ahogy az fenti három szám összegeként adódna.

Mi a NYESZ?

A nyugdíj-előtakarékossági számla egy egyszerű értékpapírszámla, amelyen különböző értékpapírok (pl. részvények, kötvények) kereskedését intézheted. Annyiban más, mint egy hagyományos értékpapírszámla, hogy főszabályként csak a nyugdíjba vonuláskor költhetsz az itt lévő pénzedből, cserébe viszont az elért hozam és kamat adó- és járulékmentes.

Gyakran felmerül a kérdés, hogy van-e kötelezően fizetendő havi díja egy ilyen számlának. Jelenleg nincs, csupán a nyitáskor kell egyszeri ötezer forintot elhelyezni rajta. Ezután annyit és akkor fizetsz be rá, amennyit és amikor szeretnél.

A másik fontos tudnivaló, hogy ez is csak egy értékpapírszámla, így a kereskedés a te felelősséged, amit persze megállapodás keretében befektetési szolgáltatóra is bízhatsz. Jó tudni, hogy nemcsak egy, hanem akár több NYESZ-számlával is rendelkezhetsz, azonban adójóváírásra csak egy számla jogosít fel, amelyet R betűvel, NYESZ-R-ként kell megkülönböztetned.

Mi a nyugdíjbiztosítás?

A nyugdíjbiztosítás egy speciális, nyugdíjcélú életbiztosítás. Ez is egy megtakarítási forma a nyugdíjas éveidre. Biztosítókként eltérő konstrukciókban köthető. Közös elemük, hogy a saját megtakarítási számládon gyűjtöd a pénzedet, amelyet a biztosító gyarapít. Ők általában befektetési alapokban helyezik el a befizetéseket.

A megtakarítási életbiztosítás szerződése konkrét lejárattal rendelkezik, amely a szerződéskötés napján aktuális nyugdíjkorhatár elérésének időpontja. Tekinthetsz rá úgy, mint egy fix futamidőre kötött biztosításra. Azonban több más esetben is fizet, például akkor, ha a biztosított a lejárati idő előtti elhalálozik.

A nyugdíjbiztosításnak két fő típusa létezik: a hagyományos és a befektetési egységhez kötött nyugdíjbiztosítás.

A hagyományos változatban a biztosító garantál egy szerződött kamatot a megtakarításokra, amelyet a biztosított a lejáratkor kap meg. Azonban ha a biztosító ezen felül is elér hozamot, annak egy jelentős része (80-90 százaléka) szintén a biztosított vagyona lesz. Ez jellemzően nem egy óriási összeg, mert a biztosítók kerülik a kockázatot.

A másik típus, azaz a befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetében nem kapsz fix (előre leszerződött) kamatot, hanem te döntöd el, hogy a kockázatvállalási hajlandóságod mértékéhez igazodva a biztosító milyen típusú értékpapírokban tartsa a pénzedet.

Egy biztosítónál akár húszféle befektetési alap közül is választhatsz, vagy kombinált befektetési portfóliót is összeállíthatsz. Jellemzően ezzel a biztosítással lényegesen magasabb hozamot érhetsz el, mint egy hagyományos típusú nyugdíjbiztosítással. Persze itt is érvényes, hogy a magasabb hozam ígérete magasabb kockázattal párosul.

Mi az ÖNYP?

Az önkéntes nyugdíjpénztár a legrégebbi olyan nyugdíj-előtakarékossági forma, amelyet az állam támogat. Az első ilyen nyugdíjpénztárak a 90-es években alakultak meg.

A számlatulajdonosok pénztári tagok lesznek, és a pénzüket összeadva, együttesen fektetnek be hazai és nemzetközi részvényekbe és állampapírokba.

A lejárata ennek is a nyugdíjkorhatár elérése, amikor a pénztártag három juttatási mód közül választhat: felveheti egy összegben a megtakarítását, de járadékként vagy a kettő kombinációjaként is igényelheti.

A pénztári befizetéseket önmagad munkáltatójaként is megteheted, de pénztári tagként a saját nevében is fizethetsz be a számládra, például az osztalékodból. Ugyanis a rendszeres tagdíjon túl eseti befizetések is tehetsz, évente akár több alkalommal.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak havi díjai négyezer forinttól indulnak, tehát egy alacsony összeggel is elkezdheted a megtakarítás képzését. Nagyon rugalmas forma, mert a tagdíj növelésére, csökkentésére vagy akár szüneteltetésére is van lehetőséged az évek alatt.

Nem ez lesz a legnagyobb hozamot adó befektetésed – cserébe biztonságosabb. Az ÖNYP-portfóliók többsége állampapír-túlsúlyos, de a nyugdíjbiztosításhoz hasonlóan itt is különböző kockázati szintű portfóliókból választhatsz. Akár válthatsz is portfoliót – általában évente egyszer, de néha gyakrabban is. Itt azonban, a nyugdíjbiztosítástól eltérően, nem tudsz egyedi portfóliót összeállítani.

Nyugdíj-előtakarékosság haladóknak

A fenti három támogatott megtakarítási forma maximális kihasználása mellett számos lehetőséged van az előtakarékoskodásra. A már említett tartós befektetési számla ugyan nem kínál adójóváírást, de 5 év után adó- és járulékmentesen veheted ki a felhalmozott teljes összeget – vagyis nem kell a nyugdíjkorhatár eléréséig várnod vele. Vásárolhatsz államkötvényeket akár közvetlenül az államkincstártól (így a legolcsóbb), jelenleg ezek is adómentes kamatot kínálnak. És persze nyithatsz „klasszikus” értékpapírszámlát valamelyik banknál vagy brókercégnél – ezek nem adnak sem adókedvezményeket, sem adójóváírásokat, cserébe bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez, és akár külföldi szolgáltatót is választhatsz, akitől szélesebb körű szolgáltatásokat és kedvezőbb kereskedési díjakat kaphatsz.

Nem klasszikus nyugdíj-előtakarékossági forma, de Magyarországon nagyon népszerű a befektetési célú ingatlanvásárlás is. Ehhez nagyobb kezdőtőke kell – még akkor is, ha részben jelzáloghitelből finanszírozod. Az ingatlanok ára hosszú távon jellemzően legalább az infláció mértékével emelkedik, a kiadásukból pedig rendszeres havi bevételre tehetsz szert, amit más megtakarítási formákban helyezhetsz el. Három dologról azonban nem szabad elfeledkezned: egyrészt az ingatlan fenntartásának, állagmegóvásának költségei is vannak, amelyeket akkor is fizetned kell, ha éppen nem tudod kiadni. Másrészt az ingatlan ügyeinek intézése jelentős időt is igényelhet. Harmadrészt ha a vagyonod jelentős részét egyetlen ingatlanba fekteted, azzal fokozott kockázatot vállalsz. Egy befektetési alapban lévő pénzed megoszlik akár több tucat különböző befektetési forma között, így ha egy-kettő rosszul teljesít, a többi ellensúlyozhatja. Továbbá a befektetési alapban lévő pénzedet bármikor mobilizálni tudod. Ha összeomlik akár csak a helyi ingatlanpiac, nemhogy jelentősen elértéktelenedhet az egy szem ingatlanod, hanem az is előfordulhat, hogy évekig nem tudsz megszabadulni tőle – még áron alul sem.

A megtakarítási lehetőségek sorát nagyon sokáig folytathatnám: a termőföldtől az aranyon és a devizákon át a kriptopénzekig és a műtárgyakig számos érdekes lehetőség kínálkozik, ha hajlandó vagy időt és energiát szánni a sajátosságaik kitanulására. Azzal a tanáccsal engedlek el, hogy sose kezdj meggondolatlan játékba a kemény munkával megkeresett pénzeddel. Ismerd meg a saját kockázattűrő képességedet, majd az egyes befektetési lehetőségekkel járó kockázatokat, és felelősen mérlegelj, mert akár hosszú évtizedek életminősége múlhat rajta az életed egy olyan szakaszában, amikor a legsebezhetőbb, legelesettebb leszel. De a ló túlsó oldalára se ess át: ne riadj vissza a megtakarításoktól a kockázattól való félelmedben. És ha eddig nem tetted volna, még ma kezdj el konkrét lépéseket tenni annak érdekében, hogy vállalkozóként időben nyugdíjba mehess, és kényelmes jólétben tölthesd a nyugdíjas éveket.

Remélem, a leírtakkal sikerül elősegítenem a vállalkozásod sikerét. Ezek a tanácsok általánosságban értendők. Az, hogy a te vállalkozásodra miként alkalmazhatók, függ a vállalkozásod konkrét, általam nem ismert helyzetétől.

Kövesd a blogomat, és olvass bele a régebbi írásaimba is. Évek óta, kétheti rendszerességgel publikálok a vállalkozásokat segítő cikkeket – lassan egy könyvre való hasznos információt osztottam meg. Kezdd itt a tanulást, és ha valamelyik téma részletesebben is érdekel, keress meg bátran!

Szeretnél gyakorlati segítséget kapni, hogy a vállalkozásod jobban működjön és sikeresebbé válhasson? Gazdasági, pénzügyi, üzleti problémád megoldásával kapcsolatban lenne kérdésed hozzám? Látogass el a www.hofernoemi.hu oldalra, ahol részletesebben is megismerheted a szolgáltatásaimat, és írhatsz nekem. De akár itt, a blogom Kapcsolat oldalán található elérhetőségemen is megkereshetsz.

 Jogi szakokleveles közgazdászként és okleveles nemzetközi adószakértőként, 22 éves gazdasági felsővezetői tapasztalattal a hátam mögött kis és nagy cégeknek kínálok gazdasági, pénzügyi, üzletviteli tanácsadást. Néhány éve a Forbes magazin a 20 legbefolyásosabb nő közé sorolt az üzleti életben.