Vállalkozóként, vállalatvezetőként valószínűleg már te is gondolkoztál azon, hogy jól jönne több pénzügyi forrás. Különösen így van ez olyan időkben, mint a mostani. A járvány sújtotta világunkban visszaesett és belassult a gazdaság. Alacsonyabb likviditás vagy egy tervezett beruházás esetén felmerül a kérdés, hogy a vállalkozásodnak honnan lehetne több pénze? Az egyik lehetséges válasz a hitelfelvétel. A gazdaságélénkítő programok keretében világszerte megjelentek az eddigieknél előnyösebb banki hitelkonstrukciók is.
Igen ám, de egy hitelfelvétel alapos megfontolást igénylő, komoly döntés. Lehet, hogy te is ódzkodsz tőle – nem véletlenül. Már a hiteligénylés is sokszor hosszadalmas, pedig az csak a folyamat eleje. Minél hosszabb időtávra szeretnél hitelt felvenni, annál jobban érdemes átgondolnod, mivel annál jelentősebb elkötelezettséget jelenthet.
Szakmai életutam első 20 évében gazdasági vezetőként nagyon sok hitelszerződést kötöttem a néhány millió forintostól a több tíz millió eurósig. Részben az ebben az időszakban, részben a független tanácsadóként azóta szerzett tapasztalataimra alapozva szeretnék néhány hasznos tanácsot megosztani veled, amelyek gördülékenyebbé tehetik a hitelfelvételi folyamatot. Az alábbi írás csupán bevezető a hitelek igen összetett világába. Ha érdekelnek a részletek is, kövesd a blogomat, mert azt tervezem, hogy egy-egy fontos szempontot külön bejegyzésben taglalok majd.
- Gondold át, hogy mire és miért szeretnél hitelt felvenni!
Nézd át a céged pénzügyi helyzetét, és gondold át, mire és miért lenne szükséged hitelre. Lehet, hogy csak pár hetes vagy néhány hónapos likviditási gonddal szembesültél. Olyannal, amely biztosan tudod, hogy ideiglenes és nem sűrűn fordul elő. Erre megoldást nyújthat az úgynevezett forgóeszköz-hitel vagy a folyószámlahitel.
Igazi újító, kreatív vállalkozóként az üzleted fejlesztésén is törheted a fejed. Az ötleted nagyobb beruházást igényelhet, amely több évre alapozhatja meg a működésedet vagy annak egy részét. Úgy számolod, hogy a befektetett pénz hosszabb idő alatt térül meg és komolyabb összegű lehet. Ilyenkor jön szóba a beruházási hitel.
Szerintem hitelt csak akkor érdemes felvenni, ha nem vállalsz vele túl nagy kockázatot. Amikor te magad is tudod, hogy a céged rossz esetben is képes lesz törleszteni. Amikor a pénzügyi számításokat elvégezve és üzletileg mindent összevetve ez a legjobb megoldás.
- A céged pénzügyi, számviteli anyagai legyenek naprakészek!
Bármilyen célú hitelt szeretnél felvenni, a bank alaposan átvizsgálja a vállalkozásod pénzügyi, számviteli adatait. Elsősorban a számviteli törvény szerinti éves beszámolókat, a főkönyvi kivonatokat, a könyvelési analitikákat mind az utóbbi néhány (jellemzően kettő) lezárt üzleti évre, mind az aktuális üzleti évre vonatkozóan.
Időt takaríthatsz meg, ha ezeket a dokumentumokat mindig naprakészen tartod. Vagyis, a havi könyvviteli zárások miatt, inkább „hónapra készen”.
Miért kéri ezeket az anyagokat egy bank? Részben azért, mert a hitelképesség megállapításának fontos eleme a cég árbevétele és eredménye. A vállalkozás eddigi pénztermelő képessége és e képesség fenntartása a hiteltörlesztés egyik biztosítéka.
A felvehető maximális hitelösszegeket a bankok a lezárt üzleti években realizált árbevételhez, eredményhez kötik különféle szorzók alkalmazásával. Mindezen túl a pénzügyi beszámolóidból további mutatókat is kalkulálnak és elemeznek, például a likviditás megállapításához. A kockázatok felméréséhez szeretnének minél teljesebb képet kapni, ezért megvizsgálják a vevő- és szállítóállományok összegeit. Talán nem is gondolnád, de a főbb ügyfeleid, partnereid pénzügyi adatait sem hagyják figyelmen kívül. Bekérhetnek jövőbeli üzleti terveket, hatályos vagy akár már lejárt szerződéseket, esetleges peres anyagokat, különféle nyilatkozatokat, a NAV által kiállított nullás adóigazolást.
Üzleti szempontból érthető, hogy egy bank csak akkor nyújt hitelt egy cégnek, ha látja, hogy jó eséllyel – szerződés szerint, minden díjjal együtt – visszakapja a pénzét. Te se tennél másképp.
A hiteligénylésnél fontos, hogy a teljes gazdasági adminisztrációd (többek között a cégjogi dokumentumok, az üzleti szerződések, a könyvelést alátámasztó anyagok) rendezettségével a vállalkozásod és te magad is bizalmat sugározz a bank felé.
Ha olvastál már tőlem blogbejegyzést, talán tudod, hogy mennyire szeretem a rendet. Igazából dolgozni is csak rendezett, tiszta környezetben tudok. Megtapasztaltam én is, hogy milyen az, amikor az ember feje felett összecsapnak a hullámok, és annyi dolga van, hogy nem tud mindig mindent a helyére tenni. A vállalkozói lét is sokszor ilyen. Azonban jó, ha a rendteremtésre legalább hetente szánsz időd. Ha nem te magad, akkor az asszisztensed. Erről több korábbi blogbejegyzésemben olvashatsz bővebben.
- Először a számlavezető bankodhoz fordulj!
Miután egy kicsit felmérted az elérhető banki ajánlatokat, először érdemes a számlavezető bankodhoz fordulnod. Ez a bank, ha felületesen is, de már ismeri a vállalkozásodat, az ügyfele vagy, van kapcsolatotok. Valószínűleg velük tudsz a legkönnyebben továbblépni egy hitelszerződés megkötése felé. Ez nem jelenti azt, hogy más bankkal ne tárgyalj, ne kérj ajánlatot. Csupán azt mondom ezzel, hogy célszerű itt elkezdeni a folyamatot, feltérképezni az általuk nyújtott lehetőségeket.
Az, hogy egymagad hogyan tudsz a hitel ügyében eljárni, függ attól, hogy mennyire vagy jártas a témában. Ismered a hitelhez kapcsolódó banki alapfogalmakat? Önrész, kamat, törlesztőrészlet, előtörlesztés stb. Tudod, hogyan kell kiszámolni őket? Szeretnéd jobban megismerni a jelentésüket? Azt gondolom, hogy erre minden vállalkozónak (és felnőtt embernek) szüksége van. Utánajárhatsz az interneten, vagy kérheted gazdasági tanácsadó segítségét, ha egyedül nem boldogulsz, mert sose szeretted a számokat, és jól jönne, ha valaki érthetően elmagyarázná az egészet.
Ahogy a cikk elején írtam, a hiteligénylésnek számos további fontos részlete és buktatója van, kezdve mindjárt a szerződési feltételeknél. Bár ezekre nem tudok egy rövid cikk keretében részletesen kitérni, azt javaslom, hogy egy ilyen fontos, zsebbe vágó döntésnél járj el körültekintően. Egy többéves hitel esetén sokat spórolhatsz egy kis utánajárással vagy egy hozzáértő szakember tanácsainak kikérésével.
Remélem, a leírtakkal sikerül hozzájárulnom vállalkozásod sikeréhez. Ezek a tanácsok általánosságban értendők. Az, hogy a te vállalkozásodra miként alkalmazhatók, függ a vállalkozásod konkrét, általam nem ismert helyzetétől.
Természetesen ahány cég, annyiféle megoldandó feladat merülhet fel ebben a témakörben is. Ha kérdésed van a hiteligényléssel kapcsolatban, vagy szeretnéd, hogy segítsek más gazdasági, pénzügyi, üzletfejlesztési kérdésben, keress meg a blogom Kapcsolat oldalán található elérhetőségemen, vagy látogass el a hofernoemi.hu oldalra, ahol részletesebben is megismerheted a szolgáltatásaimat.
Jogi szakokleveles közgazdászként és nemzetközi adószakértőként, 20 éves gazdasági felsővezetői tapasztalattal a hátam mögött kis és nagy cégeknek kínálok gazdasági, pénzügyi, üzletviteli tanácsadást. Néhány éve a Forbes magazin a 20 legbefolyásosabb nő közé sorolt az üzleti életben.
