Hallottál már az 50/30/20-as szabályról? Ez egy egyszerű és hatékony módszer a magánpénzügyek tervezésére és az előre meghatározott céljaid elérésére. Az elmélet szerint a kiadásainkat három kategóriába soroljuk:

• az alapvető költségekre,
• az élvezeti kiadásokra
• és a megtakarításokra.

Az 50/30/20 szabály szerint az alapvető költségekre, mint például a lakbérre, a rezsiköltségekre, az élelmiszerre, a közlekedésre, az autó fenntartására és minden egyéb alapvető életviteli kiadásra legfeljebb a jövedelmed 50 százalékát fordíthatod. A következő 30 százalékot szabadon elköltheted élvezeti, azaz nem elengedhetetlen kiadásokra, mint például utazásra, éttermi étkezésre és más élményekre, szórakozásra. Az utolsó 20 százalékkal pedig a megtakarításaidat kell növelned. Például félretenned nyugdíj-előtakarékossági számlán, hozzáadnod a hosszú távú befektetéseidhez, egy jövőbeli ingatlanvásárlás forrásaként tartalékolnod, vagy a hiteleid törlesztésére fordítanod.

Ha a magyarok többségéhez tartozol, akkor valószínűleg a jövedelmednek jóval több mint a felét fordítod alapvető kiadásokra – ezzel pedig borul is a matek. Az 50/30/20-as szabály nem mindenkinek megfelelő csodaeszköz. Más a helyzet, ha épp a minimálbért tudod megkeresni, és más, ha milliós fizetésed van. Ha egy kis albérletben élsz, és saját lakásra gyűjtesz, sokkal nehezebb a dolgod, mint annak, aki egy örökölt, nagy lakásban lakik.

De azért ne intézd el egy legyintéssel a témát. Ha ma még nem tartasz is ott, hogy a jövedelmed fele fölött szabadon rendelkezz, kitűzheted célként, hogy egy, kettő vagy öt év múlva eljuss ide. A folytatásban ehhez is adok néhány hasznos tanácsot.

TIPP: Ha rendszeresen szeretnél közérthető, gyakorlati pénzügyi, gazdasági tippeket, ötleteket olvasni, kövesd a @hofernoemi.hu Instagram-oldalamat is gazdasági ismereteid bővítéséhez és a vállalkozásod fejlesztéséhez. Ott elmondhatod a véleményedet is, egyre izgalmasabb és aktívabb beszélgetések alakulnak ki a blogcikkeim témáiban is.

De miért is írok erről a magánpénzügyi elvről egy vállalkozóknak szóló blogon? Mert ha te is vállalkozás indításán gondolkozol éppen, azt javaslom, hogy első lépésként a személyes pénzügyeidet tedd rendbe. Az 50/30/20-as felosztás azért hasznos, mert egyszerű megérteni és követni, nem igényel bonyolult számításokat.

Olvastam egy kutatási eredményről, amely szerint a pénzügyek kezelése 80 százalékban a hozzáálláson múlik. Ez azért jó hír, mert ha elsajátítod a tudatos pénzügyek kezeléséhez szükséges gondolkodásmódot, nyert ügyed van.

De a személyes pénzügyeik menedzselésébe sokaknak beletörik a bicskájuk. Nem az elvek és az intézendők bonyolultsága miatt. Sokkal inkább azért, mert nem tudják megváltoztatni a szokásaikat, életvitelüket. Ne becsüld alá ezt a szempontot, dolgozz rajta tudatosan, és legfőképpen kezdd el minél előbb. A szokások kialakulásához idő kell. Utána könnyebben fogod intézni a vállalkozásod pénzügyeit is. Legalábbis az ügyfeleim többségénél ezt tapasztalom.

Ha nem lassan és a saját hibáidból tanulva szeretnél eljutni a pénzügyeid magabiztosabb kezeléséig, én is tudok neked segíteni. Már egy óra konzultációval is javulást érhetsz el. Keress bátran!

Miért tedd rendbe a saját pénzügyeidet vállalkozásindítás előtt?

Ha a saját pénzügyeid rendben vannak, az csökkenti a stresszt, így szabadjára tudod engedni a kreativitásodat, könnyebben mersz új ötleteket kipróbálni, azaz kockázatvállalóbb leszel, ami lényeges, ha vállalkozásba fogsz. Jobb lesz a hitelképességed is. Egy új vállalkozás indítása gyakran jelentős befektetést igényel, és akár két-három évig is eltart, amíg nyereséget termel. Ha a saját pénzügyeidben káosz uralkodik, akkor nem leszel képes finanszírozni a vállalkozásodat, és az esetleges váratlan kiadásokkal is nehézségeid lehetnek.

Hogyan tegyél rendet a magánpénzügyeidben, mielőtt vállalkozást indítasz?

Kezdjük a legalapvetőbb hibával, ahol a legtöbb ember el is akad: egyáltalán nem foglalkoznak a pénzügyeikkel. Nem szánnak elég időt a pénzügyi tervezésre és az előtakarékoskodásra. Mert a pénzügyekkel foglalkozni bonyolult, időigényes és unalmas. Azonban ha nem törődsz velük, maguktól nem fognak rendbe jönni. Ha vállalkozó szeretnél lenni, nemhogy kevesebbet, hanem sokkal többet kell majd foglalkoznod a számokkal és a pénzügyekkel. Készülj fel rá már most lélekben. Egy olyan üzleti, pénzügyi tanácsadó, mint én, sokat tud segíteni, de ettől a tény még tény marad: a vállalkozás a pénzről, a profitról szól. Természetes, hogy nagy figyelmet kell rá fordítanod. Sőt, értened kell hozzá.

Jöjjön most hat olyan tipp, amelyeket azonnal bevethetsz, és elkezdheted a helyes mederbe terelni a személyes pénzügyeidet. Ha szokássá tudod őket alakítani, később vállalkozóként is hasznodra válnak.

1. Találd meg a miértedet!

Mint oly sok új cél elérésénél, itt is megkönnyíti az utadat, ha van egy erős, szilárd „miérted”. Azaz tudod, hogy miért szeretnéd rendbe tenni a személyes pénzügyeidet. Például szeretnél sikeres vállalkozó lenni, aki pénzügyi szempontból is eredményes. Ehhez a magánpénzügyeid kezelésén is jó gyakorolnod. Egy másik miért lehet az, hogy szeretnéd csökkenteni a pénzügyi stresszt az életedben. Egy ezzel kapcsolatos közelmúltbeli kutatásról ennek a cikkemnek az elején írtam, nézz bele. Az is lehet, hogy a vállalkozásod építése mellett szeretnél öt év múlva saját lakást is venni. És ezt két független célként kezeled, amelyeket nem szeretnél összekuszálni. Ez már egy nagyon konkrét cél, amely erős miértet tud adni, amikor épp elgyengülnél egy csodás bőrtáska vagy a legújabb fejhallgató láttán.

2. Készíts költségvetést!

A költségvetés egy egyszerű dokumentum, amely a tervezett bevételeidet és kiadásaidat tartalmazza. Elkészítése az egyik legfontosabb lépés az egészséges pénzügyek kialakítása érdekében, és segíti a jövedelmek és költségek követését. A vállalkozásodban ennek egy összetettebb változatát fogod majd használni – ezért jó, ha az egyszerűbb személyes pénzügyeiden gyakorolsz először.

Az alábbiakban lépésről-lépésre elmagyarázom, hogyan készítsd el a költségvetésedet a következő egy évre.

1. lépés: Írd össze a jövőbeli jövedelmeidet, vagyis azokat a bevételeket, amelyek a következő egy évben várhatók. Ide tartozik a munkahelyeden kapott fizetés, az esetleges mellékállásokból származó bevételek, illetve a passzív jövedelemforrások, mint például az ingatlan-bérbeadásból származó bevétel.
2. lépés: Vedd számba a tervezett kiadásaidat, és csoportosítsd őket. Az állandó havi költségek mellett (lakbér, rezsiköltségek, élelmiszer, közlekedés stb.) érdemes átgondolnod a nagyobb kiadásokat is, amelyek a következő egy évben várhatóak (például autóvásárlás, nyaralás, karácsonyi ajándékok stb.).
3. lépés: A fenti adatok figyelembevételével állítsd össze a költségvetési tervedet. Ez a terv már azokat a célokat is számszerűsítve tartalmazza, amelyeket a következő egy évben szeretnél elérni. Például hogy mennyit szeretnél hosszú távra megtakarítani. Javaslom, hogy a tervben tégy különbséget a kötelező kiadások és a vágyott, de nem feltétlenül szükséges kiadások között. Úgy, ahogy az 50/30/20-as szabálynál is írtam róla. Majd az előző pontok alapján egyszerűen add össze az összes várható jövedelmedet és a következő egy évben várható összes kiadásodat.
4. lépés: Eddig csak adminisztráltál, most jön a lényeg. Elemezd az adatokat. Először ellenőrizd, hogy a jövedelmed fedezi-e az összes kiadást. Ha nem, nézd át a kiadásaidat, és gondold át, hogy min tudnál spórolni. Előszőr az élvezeti kiadásokat nyirbáld meg. Utána vizsgáld meg tüzetesebben az elengedhetetlennek tűnő költségeidet. Egy kis gondolkodással, kreativitással vagy a nadrágszíj meghúzásával a legtöbb ember ezeken is tud spórolni. A megtakarítási részt csak a legvégső esetben csökkentsd. Sőt, az legyen a végső célod, hogy legalább addig növeld, amíg el nem éred a bűvös 20 százalékot. (Vannak, akik még magasabb megtakarítási arányt céloznak meg. Például hajlandók az élvezeti kiadásaik jelentős részéről is lemondani azért, hogy korai nyugdíjba vonulhassanak.) Miután átnézted a kiadásaidat, jöhetnek a bevételeid. Gondold át, hogyan tehetnél szert több pénzre annak érdekében, hogy fedezni tudd a várható kiadásaidat. Kérhetsz fizetésemelést, állást változtathatsz, továbbképezheted magad, hogy jobban fizető állásokra pályázhass, mellékállást vállalhatsz – és persze dolgozhatsz gőzerővel a vállalkozásod elindításán.

Ha a jövedelmeid fedezik a kiadásaidat, akkor se dőlj hátra nyugodtan. Ha vállalkozóvá szeretnél válni, fel kell készülnöd a váltással járó nehézségekre. Tervezd meg, hogyan fogsz nagyobb tartalékot képezni, amelyből a vállalkozásindítás költségeit állhatod, és amelyhez hozzányúlhatsz, az első néhány évben, amíg a vállalkozásod beindul.

5. lépés: Szánj időt a költségvetés naprakészen tartására! A költségvetés elkészítése ugyanis csak az első lépés. Ahhoz, hogy valóban hasznos munkát végezz, rendszeresen felül kell vizsgálnod és frissítened kell, ahogy változnak a bevételeid és kiadásaid. Így időben felismerheted az esetleges problémákat és lehetőségeket a kiadásaid terén. Állíts be költségfigyelőt, és kösd össze a bankszámláidat a költségvetési szoftverrel, így az automatikusan frissíti adataidat.

+1 tanács: Legyél rugalmas és reális! A költségvetés tervezésekor fontos, hogy észszerű keretek között értékeld az elvárásaidat és a lehetőségeidet. Ha túl szigorú vagy, akkor nehéz lesz betartani a költségvetésedet, és gyorsan elveszíted a lelkesedésedet. Ha azonban rugalmas vagy, és a lehetőségeidhez mérten állítod össze a költségvetést, akkor sokkal könnyebb lesz tartani magad a tervhez. És ez elmondhatatlanul inspiráló!

3. Fizesd ki a tartozásaidat!

Ha vannak tartozásaid, a lehető leghamarabb rendezd őket. Különösen a magas kamatozású hiteleidet (ilyen például a hitelkártya-tartozás vagy a személyi kölcsön) nem éri meg tartani, mert túlterheled magadat velük.Persze van az a helyzet, amikor jobban megéri például egy ingatlanvásárlásra felvett, alacsony kamatú hitelt hosszú távon törleszteni, mint egyben visszafizetni. Ehhez már egyedi mérlegelés és számolás szükséges. Ha nem megy egyedül, a cikkem végén megtalálod az elérhetőségeimet.

4. Takarékoskodj!

Tudom, nem könnyű, amikor egekben az infláció. Mégis azt javaslom, hogy próbálj meg minél több pénzt félretenni, hogy felkészülj a vállalkozásod indulására. Lehet, hogy a vállalkozás indításához tőkére is szükséged lesz, mert például kft.-t alapítasz vagy egy nagyobb termelőgépet kell vásárolnod, vagy be kell rendezned az üzletedet. Ugye, erős az a bizonyos „miérted”? Ugye, nagyon szeretnél egy sikeres vállalkozást felépíteni? Akkor tényleg spórolj, és építsd be a minimalizmus elveit a mindennapi életedbe!

Hogyan takarékoskodj?

• Főzz otthon. Ne rendelj fölöslegesen házhoz szállított ételt, és gondold át azt is, milyen gyakran mégy étterembe. Vigyél magaddal otthon készített ebédet a munkahelyedre.
• Vásárolj olcsóbb, saját márkás termékeket a boltokban a drágább márkák helyett. Hidd el, ugyanolyan jók lesznek.
• Takarékoskodj az energiával. A villanyszámla és a fűtésszámla jelentős tételek a személyes költségvetésedben.
• Mindig időben fizesd ki a számláidat. A számlák fizetési határidejeinek követése segít elkerülni a késedelmi kamatokat, és pénzügyi tudatosságra is nevel, amire nagy szükséged lesz a vállalkozásodban.
• Használj pénzügyi alkalmazásokat, amelyek segíthetnek a költségvetés készítésében, az automatikus megtakarítások beállításában és a pénzügyi helyzeted nyomon követésében.
• Vigyázz a ruháidra, és ne vegyél fölösleges divatcikkeket. Nem fognak kinézni sehonnan, csak mert nem az idei divat szerint öltözködtél.
• Tedd le vagy használd kevesebbet az autód. Ha tudsz, utazz tömegközlekedéssel vagy akár kerékpárral.
• Tarts szünetet a vásárlásokban. Csatlakozz egy „low-buy challange”-programhoz. Ezek az egyre jobban terjedő kihívások motiválnak, hogy kevesebbet vásárolj, és a közösség támogatása segít, hogy be is tartsd a fogadalmadat az év során. Jó móka lesz, és büszke is leszel magadra!

5. Kérj tanácsot!

Ha van vállalkozó ismerősöd vagy családtagod, kérj tőle tanácsot a vállalkozásod elindítása előtt. A tapasztalataik segíthetnek, hogy jobban felkészülj arra, ami a jövőben vár. Nekem is van kifejezetten vállalkozásindítást előkészítő konzultációs csomagom. Ebben a programban gyakran foglalkozunk a magánpénzügyek tudatos kezelésével is. A csomag leírását a honlapomon itt találod meg. Kérdezz róla bátran!

6. Értékeld a jelenlegi állapotod!

Végezetül alaposan gondold át és mérlegeld az életed jelenlegi állapotát és a vállalkozással kapcsolatos terveidet. Előfordulhat, hogy előbb több pénzt kellene félretenned, vagy egy jobban fizető állást találnod, hogy megteremtsd a vállalkozás indításához szükséges anyagi biztonságot.

Mérd fel a tudásszintedet is: vedd számba, milyen ismereteid hiányoznak a vállalkozás elindításához, és tervezd meg, hogyan fogod megszerezni őket. Nagyon nem mindegy kitől, hogyan, milyen információkból tanulsz, hiszen a pénzeden kívül az idődet is rászánod.

Tőlem sok hasznos alapinformációt tanulhatsz ingyen is. A blogomon több mint 70 közérthető cikket találsz, és rendszeresen jelennek meg újak.

Remélem, a leírtakkal sikerül elősegítenem a vállalkozásod sikerét. Ezek a tanácsok általánosságban értendők. Az, hogy a te vállalkozásodra miként alkalmazhatók, függ a vállalkozásod konkrét, általam nem ismert helyzetétől.

Kövesd a blogomat, és olvass bele a régebbi írásaimba is. Évek óta, kétheti rendszerességgel publikálok a vállalkozásokat segítő cikkeket – lassan egy könyvre való hasznos információt osztottam meg. Kezdd itt a tanulást, és ha valamelyik téma részletesebben is érdekel, keress meg bátran! 

Szeretnél gyakorlati segítséget kapni, hogy a vállalkozásod jobban működjön és sikeresebbé válhasson? Gazdasági, pénzügyi, üzleti problémád megoldásával kapcsolatban lenne kérdésed hozzám? Látogass el a www.hofernoemi.hu oldalra, ahol részletesebben is megismerheted a szolgáltatásaimat, és írhatsz nekem. De akár itt, a blogom Kapcsolat oldalán található elérhetőségemen is megkereshetsz.

Jogi szakokleveles közgazdászként és okleveles nemzetközi adószakértőként, 22 éves gazdasági felsővezetői tapasztalattal a hátam mögött kis és nagy cégeknek kínálok gazdasági, pénzügyi, üzletviteli tanácsadást. Néhány éve a Forbes magazin a 20 legbefolyásosabb nő közé sorolt az üzleti életben.